財(cái)聯(lián)社4月10日訊國(guó)內(nèi)的養(yǎng)老問(wèn)題有多嚴(yán)峻？數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)已經(jīng)成為全球生育率最低的國(guó)家之一，社會(huì)正從“養(yǎng)小為主”轉(zhuǎn)變成“養(yǎng)老為主”，而且伴隨人口老齡化加速，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)只會(huì)越來(lái)越重。

“養(yǎng)老”是世界性難題，為了保證較好的養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量，勢(shì)必需要引入市場(chǎng)化創(chuàng)新力量。其中，作為與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有天然耦合性的保險(xiǎn)業(yè)，亦在老齡化進(jìn)程中不斷探索如何應(yīng)對(duì)老齡化的現(xiàn)實(shí)。

值得注意的是，作為我國(guó)金融市場(chǎng)上唯一一類帶有“養(yǎng)老保險(xiǎn)”字樣的持牌金融機(jī)構(gòu)，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司又如何馭銀發(fā)經(jīng)濟(jì)時(shí)代之風(fēng)，做好養(yǎng)老金融這篇大文章呢？近日，財(cái)聯(lián)社記者采訪泰康保險(xiǎn)集團(tuán)管委會(huì)成員、泰康養(yǎng)老總裁薛振斌，分享他對(duì)健康老齡化的認(rèn)識(shí)，以及公司應(yīng)對(duì)老齡化問(wèn)題的著墨運(yùn)筆之道。在他看來(lái)，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司要承擔(dān)起發(fā)展養(yǎng)老金融的主體責(zé)任，探索最優(yōu)的養(yǎng)老籌資模式，助力我國(guó)多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。

財(cái)聯(lián)社：我國(guó)健康老齡化面臨的主要問(wèn)題是什么？應(yīng)如何解決？

薛振斌：健康老齡化的核心是縮小健康壽命與自然壽命的差距，提升社會(huì)養(yǎng)老籌資能力成為未來(lái)最大的民生

自1999年開(kāi)始，我國(guó)正式進(jìn)入老齡化社會(huì)，僅用了20余年已“進(jìn)階”到中度老齡化社會(huì)。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年末，我國(guó)60歲及以上人口2.97億，占總?cè)丝诒壤堰_(dá)21%，這意味著我國(guó)正式邁入中度老齡社會(huì)。

薛振斌表示，長(zhǎng)壽時(shí)代來(lái)臨將對(duì)整個(gè)社會(huì)結(jié)構(gòu)帶來(lái)根本影響，而促進(jìn)健康老齡化、實(shí)現(xiàn)國(guó)民健康長(zhǎng)壽是健康中國(guó)建設(shè)的根本目的。

在他來(lái)看，健康中國(guó)建設(shè)需要全社會(huì)共同努力，共建共享，遵循“政府牽頭、社會(huì)參與、家庭支持、個(gè)人負(fù)責(zé)”的原則。

對(duì)于企業(yè)而言，為人民提供健康生活解決方案，是大健康產(chǎn)業(yè)最大的商機(jī)。“健康生命周期的延長(zhǎng)可以提高個(gè)人和社會(huì)的幸福感，也可以進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)，能有效釋放老年人口紅利。”薛振斌解釋。

面對(duì)老齡人口規(guī)模大、增速快、未富先老的難題，薛振斌表示：“陳東升董事長(zhǎng)提出長(zhǎng)壽時(shí)代的本質(zhì)就是百歲人生時(shí)代來(lái)臨，人人帶病長(zhǎng)期生存，健康、養(yǎng)老成為最大的挑戰(zhàn)”。

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)居民人均預(yù)期壽命已達(dá)78.2歲，但人均健康預(yù)期壽命僅為68.7歲，這意味著我國(guó)老年人有近10年的時(shí)間面臨各種健康挑戰(zhàn)。

尤其，在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，老年人的經(jīng)濟(jì)水平往往與健康程度呈正相關(guān)，養(yǎng)老保障水平與健康水平密切相關(guān)。“在此背景下，縮小健康壽命與自然壽命的差距，是大健康工作的核心，而提升社會(huì)整體的籌資與服務(wù)能力，已成為我國(guó)未來(lái)最大的民生工程。”薛振斌表示。

財(cái)聯(lián)社：怎樣增強(qiáng)人們的養(yǎng)老儲(chǔ)備意愿？保險(xiǎn)與銀行、公募在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上同臺(tái)競(jìng)技有何優(yōu)勢(shì)？

薛振斌：三支柱建設(shè)可采用“類受托”模式，在政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的原則上發(fā)揮企業(yè)組織引導(dǎo)作用

2022年11月，我國(guó)正式開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，補(bǔ)齊了我國(guó)養(yǎng)老體系的最后一塊短板。如今，試點(diǎn)時(shí)間已超1年。人社部此前披露，截至2023年末，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶數(shù)已突破5000萬(wàn)人，繳存金額約280億。

對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施效果，薛振斌表示：“先行工作取得積極成效。不過(guò)，個(gè)人養(yǎng)老金仍面臨著開(kāi)戶人數(shù)多、繳費(fèi)人數(shù)少的問(wèn)題。從繳存情況來(lái)看，還有很大的提升空間”。

一方面，民眾對(duì)提升養(yǎng)老金儲(chǔ)備額度的意識(shí)需要過(guò)程，養(yǎng)老金不僅解決養(yǎng)老階段吃穿住行的問(wèn)題，還要解決非健康狀態(tài)下的醫(yī)療、護(hù)理的問(wèn)題，對(duì)資金儲(chǔ)備的額度的意識(shí)需要更加全面。另一方面，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品選擇有專業(yè)門(mén)檻，需要結(jié)合客戶的需求去配置。

“上述兩個(gè)方面都會(huì)影響個(gè)人養(yǎng)老金的推廣和普及。”薛振斌介紹，泰康養(yǎng)老專門(mén)成立了個(gè)人養(yǎng)老金部，來(lái)推動(dòng)企事業(yè)單位職工三支柱的體系建設(shè)。

但從實(shí)踐來(lái)看，80%的客戶只了解個(gè)人養(yǎng)老金屬于國(guó)家政策指導(dǎo)，但其對(duì)賬戶怎么建立、如何存取感到迷茫，需要專業(yè)機(jī)構(gòu)給予專業(yè)指導(dǎo)。《2022年中國(guó)社保金融發(fā)展調(diào)查報(bào)告》顯示，就購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金的意愿來(lái)看，超過(guò)8成的受訪者傾向于單位組織實(shí)施。

在薛振斌看來(lái)，參考二支柱建設(shè)過(guò)程，企業(yè)年金的受托模式效率最高，即在“政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)”的原則基礎(chǔ)上加上“單位組織”，企業(yè)可以發(fā)揮組織和引導(dǎo)作用，建立統(tǒng)一的企業(yè)個(gè)人養(yǎng)老金平臺(tái)。

“類受托”模式的優(yōu)勢(shì)在于宣傳普及效率高，有利于提升制度知曉率，可以集中甄選適配職工需求的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，降低個(gè)人養(yǎng)老金配置的專業(yè)門(mén)檻，可以優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金全流程管理服務(wù)，貫穿從賬戶建立到養(yǎng)老金領(lǐng)取的全生命周期各個(gè)環(huán)節(jié)，提升服務(wù)品質(zhì)。

此外，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人所得稅減免政策，還提升了企業(yè)福利獲得感，對(duì)于企事業(yè)單位和職工是雙贏的好事，這也是推動(dòng)養(yǎng)老金第三支柱發(fā)展的重要引擎。

當(dāng)前，養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老公募基金和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款等金融產(chǎn)品同臺(tái)競(jìng)技，在薛振斌看來(lái)，保險(xiǎn)的獨(dú)特之處在于具備保本、附加保障及終身給付特性，在滿足風(fēng)險(xiǎn)保障需求上獨(dú)樹(shù)一幟。

此外，其穩(wěn)健增值的保險(xiǎn)賬戶將為客戶提供一種穩(wěn)健積累養(yǎng)老金的途徑，符合“長(zhǎng)期投資、穩(wěn)健回報(bào)”的產(chǎn)品理念，跨周期的長(zhǎng)期資金的投資管理能力優(yōu)勢(shì)將為保險(xiǎn)公司打造獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

“雖然個(gè)人養(yǎng)老金的覆蓋還需要一點(diǎn)時(shí)間，但我相信如果今年全面推廣，只要保持一定的力度，未來(lái)每個(gè)人都會(huì)配置個(gè)人養(yǎng)老金，特別是工薪階層。”薛振斌判斷。

財(cái)聯(lián)社：養(yǎng)老保險(xiǎn)公司未來(lái)如何發(fā)展？

薛振斌：我國(guó)養(yǎng)老金儲(chǔ)備空間非常大，要發(fā)揮二支柱“政策+稅優(yōu)+穩(wěn)健復(fù)利”的杠桿優(yōu)勢(shì)，激活中小企業(yè)參保意愿

到2024年，我國(guó)專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司已走過(guò)20年歷程。截至目前，我國(guó)已誕生10家養(yǎng)老險(xiǎn)公司和1家專業(yè)養(yǎng)老金管理公司。

過(guò)去20年，這些養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一路成長(zhǎng)，在長(zhǎng)期投資、絕對(duì)收益獲取及審慎風(fēng)險(xiǎn)控制等方面積累了一定的專業(yè)能力。

近幾年，隨著加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策推進(jìn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司陸續(xù)迎來(lái)一些政策紅利和業(yè)務(wù)機(jī)遇。2023年12月，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《養(yǎng)老保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理暫行辦法》進(jìn)一步明確，養(yǎng)老險(xiǎn)公司要聚焦養(yǎng)老主業(yè)。

薛振斌表示，泰康養(yǎng)老始終專注于企業(yè)年金和職業(yè)年金受托業(yè)務(wù)，全面參與三支柱個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)。

在他看來(lái)，我國(guó)養(yǎng)老金儲(chǔ)備空間非常大。2022年末，我國(guó)養(yǎng)老金資產(chǎn)積累規(guī)模14.5萬(wàn)億，占GDP比例僅為12%，明顯低于主要發(fā)達(dá)國(guó)家和全球平均水平。而解決養(yǎng)老籌資問(wèn)題，應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“養(yǎng)老靠政府、靠單位”的傳統(tǒng)觀念，國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人一起共同努力。

薛振斌分析，目前我國(guó)一支柱，即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保基本、兜底線；二支柱企業(yè)年金誕生已近20年，但總體參與比例較低、覆蓋面窄。截至2023年底，企業(yè)年金參與人數(shù)3144萬(wàn)。

薛振斌介紹，作為專業(yè)化養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，泰康養(yǎng)老在企業(yè)端，通過(guò)企業(yè)年金和長(zhǎng)期補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，強(qiáng)化職工的二支柱醫(yī)養(yǎng)保障，在職工端，創(chuàng)新員工自選福利醫(yī)養(yǎng)保障的服務(wù)模式，降低了職工獲取保險(xiǎn)的門(mén)檻，也將保障范圍從職工延伸至家庭。

在薛振斌看來(lái)，二支柱具有“政策+稅優(yōu)+穩(wěn)健復(fù)利”的杠桿優(yōu)勢(shì)，企業(yè)繳費(fèi)可以享受稅優(yōu)，以相對(duì)更低的成本豐富職工福利體系。職工能撬動(dòng)單位繳費(fèi)，還享受著當(dāng)期的稅收優(yōu)惠，杠桿作用比較明顯。

在當(dāng)前企業(yè)年金規(guī)模增速放緩的背景下，擴(kuò)面成為多方不謀而合的明確方向。在政策層面，泰康養(yǎng)老和人社部門(mén)等保持密切溝通，配合推動(dòng)企業(yè)年金宣傳工作。在產(chǎn)品層面，創(chuàng)新產(chǎn)品激活中小企業(yè)的參保意愿；在服務(wù)層面，通過(guò)科技手段減輕中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)服務(wù)成本。