記者陶煒張智南京報道

有提前還貸壓力的不只是房貸，還有經營貸。

近日，《》記者在采訪一起消費者與浙江稠州商業銀行之間的提前還貸糾紛時發現，在經營貸利率不斷下行的背景下，經營貸借貸者也面臨需要提前還貸的訴求，且不在少數。“這樣的客戶還挺多的。”浙江稠州商業銀行南京分行法務合規部門李女士和記者交流時如此說道。

不過，與銀行主動調降房貸利率的情況不同，經營貸借貸者的提前還貸需要與銀行協商溝通，也容易由此引發糾紛。

經營貸提前還貸產生糾紛

近日，李先生向《》記者表示，其與浙江稠州商業銀行之間的提前還貸受到了阻礙。

事情的經過是這樣的：2021年11月7日，李先生和其夫人卜女士在浙江稠州商業銀行南京江浦小微支行辦理了260萬元經營貸，為其三年，年化利率7.8%。

李先生稱，今年10月16日，他與該行客戶經理蔣某通過微信溝通確認，將在今年11月7日提前還款，客戶經理并無異議，并與其有過多次反復確認。11月6日，李先生將款項存入相關賬戶。但11月7日，李先生卻發現他的提前還款沒有成功。在與客戶經理電話溝通后，蔣某在11月9日通過微信回復李先生“分行沒有同意”。

對此，《》記者與浙江稠州商業銀行南京分行取得了聯系，詢問糾紛發生的原因，該行回復記者表示：“卜女士系我分行浦口支行貸款客戶，其配偶李先生系共同債務人，貸款到期日為2024年11月7日（2023年11月7日有部分到期）。2023年10月16日，該筆貸款的經辦客戶經理告知李先生部分貸款將于11月7日到期，并詢問是否要續貸，李先生答復‘可能準備還了’。11月6日，李先生將貸款本金全部匯入卜女士在我行的賬戶，要求結清全部本息，但11月7日是部分本金到期，系統劃扣了到期部分的本息。歸還未到期本金屬于提前還款，經辦客戶經理告知了李先生提前還款的具體規定。”該行認為，不存在“確認可以提前還款但臨時不同意”的情形。

對于浙江稠州商業銀行南京分行的回復，李先生并不認可。“我和對方是有預約的，既然預約那肯定就是全部歸還貸款，因為只還部分本金是正常扣款不需要預約。而且我和對方客戶經理溝通時，客戶經理也是理解的我是全額歸還貸款，也是同意全部還款的，只是最后用分行不同意來回復我。”

盡管雙方的說辭并不一致，但好在問題很快解決了。在記者發去采訪函的當天下午，李先生就接到了浙江稠州商業銀行的通知，讓其去辦理還款解壓拿證。

“經核實了解到客戶賣房以及近期要去國外與家人團聚的實際情況后，我分行為其辦理了全部本金的提前還款，客戶反饋問題已解決。”浙江稠州商業銀行南京分行解釋說。

另外，對于經營貸利率為何達到年化7.8%的問詢，浙江稠州商業銀行南京分行解釋稱：“我行貸款利率是根據貸款期限、擔保方式等因素綜合確定，經借貸雙方在合同中約定。

經營貸提前還貸糾紛并非個案

值得一提的是，在《》記者采訪過程中，浙江稠州商業銀行南京分行法務合規部門一位李女士和記者交流時說“這樣的客戶還挺多的”。事實上，由于提前還經營貸產生糾紛的事情并不是個案。

近兩年來，經營貸利率不斷創下新低。今年9月份，已經有深圳某大行推出年化利率僅有2.8%的經營貸產品。此款年利率2.8%的經營貸產品為“線上抵押經營貸”。根據要求，申請人必須年齡在20—65歲，是個體工商戶經營者、個人獨資企業投資者、合伙企業執行事務合伙人企業的法定代表人或主要股東，新老客戶均可申請。從額度上看，該產品“個人最高可貸1000萬元，授信期限最長10年，單筆業務期限最長3年”。據材料介紹，該產品貸款額度循環使用，隨借隨還，按月付息到期還本。抵押物方面，銀行要求“客戶或其配偶成年子女不超過70周歲父母名下的可在線評估的住房，均可作為抵押物最高可抵7成”。

“經營貸利率下調的原因，主要在于兩個方面。一方面是當下信貸需求不足。從7月信貸數據來看，企業端短期貸款呈負增長，中長端亦錄得同比少增，二季度以來企業端整體融資需求處于疲軟態勢，經營貸利率的下調有助于激發更多的信貸需求；另一方面是整體利率環境使然，經濟慢修復下央行加大逆周期調節力度，利率中樞來到近年低位水平，引導實際利率穩中有降是大勢所趨。”西南證券分析師楊杰峰說。

在經營貸利率大幅下滑的背景下，存量經營貸的借貸者自然會有降低自身成本的期望。但不同于存量房貸在政策指引下由銀行主動調降房貸利率的情況，經營貸的調降利率并不容易。“降利率在內部流程和會計上都不好處理，所以提前還貸是基本操作。但提前還貸需要和銀行溝通，要看當時的合同是怎么簽的，有的銀行會對提前還貸有懲罰性利率。”某銀行業資深人士告訴記者。

“提前還貸的事，其實每個行有自己的規定，簽的時候通常會寫在合同里。有的行是提前還貸要給一些費用，有的銀行會不讓提前還貸，也可能有一些其他的附加要求。這方面確實會存在一些糾紛，但經營貸不像房貸那樣受到關注，所以人們聽到的不多。”該人士表示。

不過，根據中國人民銀行今年7月發布的上半年數據，上半年個人經營貸款新增2.3萬億元，同比多增7593億元。經營貸的提前還貸至少在上半年并沒有影響到經營貸整體規模的增長。